出門，你還帶現(xiàn)金嗎?

隨著數(shù)字貨幣研究逐步深入，移動(dòng)支付技術(shù)的逐步成熟和使用逐步推廣，有可能紙幣會(huì)減少在市面上的流通，非現(xiàn)金支付的場景越來越普遍。

打開自己的錢包，數(shù)數(shù)還剩多少現(xiàn)金，過百了嗎?“在必要的時(shí)候才使用現(xiàn)金”，已成很多人的生活常態(tài)。

據(jù)騰訊、中國人民大學(xué)重陽金融研究院、調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索發(fā)布的《2017智慧生活指數(shù)報(bào)告》顯示，超過70%的人在只能用現(xiàn)金支付時(shí)，才會(huì)使用現(xiàn)金，100元的現(xiàn)金他們可以用一個(gè)多星期;84%的人表示，“不帶錢、只帶手機(jī)出門”可以很“淡定”。小到買瓜果蔬菜，大到買房購車，我們和現(xiàn)金見面的機(jī)會(huì)真是越來越少了。

移動(dòng)支付加速線下場景覆蓋

國際社會(huì)公認(rèn)，以中國為代表的亞洲國家成為支付行業(yè)發(fā)展的新引擎。據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)政策研究與宣傳部主任陸強(qiáng)華在近日召開的第十八屆中國金融發(fā)展論壇上介紹，2015年，我國非現(xiàn)金支付筆數(shù)就已占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。也就是說，全球每五筆非現(xiàn)金交易支付，就有一筆產(chǎn)生于中國。并且，我國移動(dòng)支付在國際上已處于領(lǐng)先地位。

據(jù)中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)介紹，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第三十九次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至去年12月，我國網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例達(dá)67.5%。雖然普及率與肯尼亞等國家尚有一定的差距，但仍高于美國等發(fā)達(dá)國家。

沒看錯(cuò)，肯尼亞等國家使用移動(dòng)支付的普及率高于我國。由于缺乏固定的信息傳播技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，再加上昂貴的寬帶使用費(fèi)用，許多非洲用戶借助手機(jī)等移動(dòng)終端而跨越固定互聯(lián)時(shí)代，直接進(jìn)入了移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代。數(shù)據(jù)顯示，肯尼亞在手機(jī)端轉(zhuǎn)賬和支付的使用率全球領(lǐng)先，有高達(dá)71%的受訪者表示曾使用過手機(jī)金融業(yè)務(wù)。

如今，在移動(dòng)支付企業(yè)的強(qiáng)力推廣和相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持下，移動(dòng)支付對(duì)線下消費(fèi)場景實(shí)現(xiàn)迅速覆蓋。現(xiàn)在，即使是菜市場里賣菜的攤位前，都會(huì)豎著兩個(gè)二維碼的牌子(微信和支付寶)，攤主對(duì)那些不會(huì)使用移動(dòng)支付的老爺爺、老奶奶的輔導(dǎo)熱情和耐心甚至超過了對(duì)菜金的斤斤計(jì)較。

據(jù)李勇堅(jiān)介紹，我國有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算。

對(duì)我國移動(dòng)支付現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝給出了這樣的描述：對(duì)外向海外擴(kuò)展，對(duì)內(nèi)下沉到農(nóng)村市場;技術(shù)上更加成熟，普遍使用生物識(shí)別技術(shù)。

歐陽日輝在接受科技日報(bào)記者采訪時(shí)表示：“隨著數(shù)字貨幣研究逐步深入，移動(dòng)支付技術(shù)的逐步成熟和使用逐步推廣，有可能紙幣會(huì)減少在市面上的流通，非現(xiàn)金支付的場景越來越普遍。”

現(xiàn)金消失只是個(gè)誤會(huì)

進(jìn)入8月，貼身肉搏已成習(xí)慣的微信支付和支付寶幾乎同時(shí)啟動(dòng)“2017無現(xiàn)金日”“無現(xiàn)金周”，對(duì)滿足條件的移動(dòng)支付給予多種獎(jiǎng)勵(lì)，甚至抽獎(jiǎng)?lì)I(lǐng)黃金，將移動(dòng)支付再次炒熱。

“我錢包里的現(xiàn)金，除了加油幾乎用不到。”在加油站等待加油時(shí)，一位車主對(duì)科技日報(bào)記者說。移動(dòng)支付這么方便，紙幣等貨幣形式會(huì)不會(huì)消失?

多位專家認(rèn)為，并不會(huì)。

“貨幣是一種制度，用作交易的媒介。”歐陽日輝強(qiáng)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，以實(shí)體通貨方式(紙幣或硬幣)作為交易媒介的場景逐步減少，大部分交易都將使用非現(xiàn)金支付方式進(jìn)行。

“但是，紙幣不會(huì)消亡，仍然是流通手段和支付工具。就如有了飛機(jī)和高鐵以后，汽車的存在也是有必要的。”歐陽日輝強(qiáng)調(diào)，“無現(xiàn)金”這一提法并不嚴(yán)謹(jǐn)，容易讓普通老百姓誤以為現(xiàn)金會(huì)消失，同時(shí)，很多傳銷組織也在利用“數(shù)字貨幣”“虛擬貨幣”等概念從事非法活動(dòng)。

歐陽日輝說：“如果形容在支付過程中不使用現(xiàn)金，‘非現(xiàn)金’的提法顯然比‘無現(xiàn)金’更合適。因?yàn)椋瑥V義的現(xiàn)金包括庫存現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金三個(gè)部分。從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)到工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，貨幣的形態(tài)不斷變化，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代貨幣的形態(tài)也會(huì)發(fā)生變化，但現(xiàn)金是仍然存在的。”

李勇堅(jiān)亦認(rèn)為，雖然紙幣的應(yīng)用范圍將越來越小，但至少在未來十年里，紙幣還不會(huì)完全被取代。據(jù)李勇堅(jiān)介紹，在手機(jī)移動(dòng)支付出現(xiàn)前，各種信用卡支付以及其他方式的非現(xiàn)金支付方式就在國外非常盛行。如信用卡是美國的主流支付方式，在日本，交通卡(suica)被廣泛用于各種支付場景。中國則跳過了信用卡或其他非現(xiàn)金支付方式，跳躍著進(jìn)入了全民移動(dòng)支付的階段。

李勇堅(jiān)強(qiáng)調(diào)：“正如信用卡出現(xiàn)了差不多七十年，仍未能取代現(xiàn)金一樣，移動(dòng)支付雖豐富了各類非現(xiàn)金支付的手段，但仍依賴于各種基礎(chǔ)設(shè)施(如信息基礎(chǔ)設(shè)施)以及技術(shù)(如生物信息識(shí)別技術(shù))，不可避免的存在著風(fēng)險(xiǎn)，如，某些災(zāi)難導(dǎo)致信息基礎(chǔ)設(shè)施破壞、技術(shù)受到攻擊等，都會(huì)影響到移動(dòng)支付的使用。”

對(duì)此，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士生導(dǎo)師李連發(fā)教授也認(rèn)為，現(xiàn)金紙幣有它的不可替代性，對(duì)設(shè)備等無任何要求，紙幣的使用量雖然在下降，但不會(huì)完全取消。李連發(fā)說：“刷臉、虹膜支付都需要非常強(qiáng)的外部環(huán)境，并非在任何外部條件下都適用。”

移動(dòng)支付引發(fā)新問題

當(dāng)移動(dòng)支付火遍大街小巷，它所引發(fā)的諸如金融安全、企業(yè)強(qiáng)行推廣等問題受到越來越多的關(guān)注。中國人民銀行科技司副巡視員高級(jí)工程師陳立吾表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)與相關(guān)業(yè)務(wù)的深度融合，金融業(yè)務(wù)的正常開展越來越依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的安全，金融網(wǎng)絡(luò)已成為金融安全很重要的主題之一。

對(duì)此，李勇堅(jiān)表示，除了傳統(tǒng)的資金安全問題，移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自數(shù)據(jù)安全。移動(dòng)支付使豐富的數(shù)據(jù)信息匯聚于第三方支付機(jī)構(gòu)，一旦數(shù)據(jù)泄露或被濫用，將帶來極其嚴(yán)重的后果。

移動(dòng)支付所帶來的金融安全風(fēng)險(xiǎn)及防范始終被熱烈討論和尋找解決辦法中，將成為相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)的長期命題。但是，近期因某些電商強(qiáng)推移動(dòng)支付，拒絕收取現(xiàn)金的做法，引起了社會(huì)的普遍反感。

最近，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛開展“無現(xiàn)金城市”“無現(xiàn)金周”等移動(dòng)支付營銷戰(zhàn)，第三方支付平臺(tái)與線下商家簽訂協(xié)議，約定移動(dòng)支付需達(dá)到的業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)/返現(xiàn)門檻，線下商家為達(dá)到該業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)/返現(xiàn)門檻，明確對(duì)消費(fèi)者表示不收現(xiàn)金，只接受移動(dòng)支付方式。

“移動(dòng)支付的覆蓋性普及雖然值得鼓勵(lì)，但企業(yè)端的強(qiáng)推政策不可取，他們沒有權(quán)利限制人民幣的使用。”羅浩元對(duì)科技日報(bào)記者說。

李旻對(duì)科技日報(bào)記者表示：“根據(jù)《中國人民銀行法》，拒收人民幣的行為是違法的。商家可能會(huì)以僅拒絕了‘收取現(xiàn)金’的支付方式，并未拒收人民幣作為抗辯理由。但我們認(rèn)為，現(xiàn)金的收取無需相應(yīng)技術(shù)支持，且根據(jù)《人民幣管理?xiàng)l例》，人民幣是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣，所以，商家拒收現(xiàn)金的行為顯然是違法的。”

“拒收現(xiàn)金，實(shí)際上是商家設(shè)置了不公平、不合理的交易條件，侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)。”方超強(qiáng)律師說，“第三方支付平臺(tái)開展的相應(yīng)營銷或推廣活動(dòng)，目的在于推動(dòng)移動(dòng)支付的推廣和應(yīng)用，而不是帶有強(qiáng)迫性地消滅現(xiàn)金支付方式。不管是部分商家過分追求平臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)等蠅頭小利，把經(jīng)念歪了，還是與支付平臺(tái)達(dá)成默契。支付方式的變革應(yīng)當(dāng)是潛移默化的，隨著消費(fèi)者習(xí)慣的改變而完成變革。”

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